Een huis in Spanje staat bij veel Nederlanders hoog op het verlanglijstje. Een vakantiewoning aan de Costa Blanca, een appartement in Andalusië of een plek om later te overwinteren. Bij de financiering blijkt al snel dat een Spaanse bank anders rekent dan een Nederlandse. Wie dat vooraf weet, voorkomt teleurstelling bij de bezichtiging van de droomwoning.
Twee grenzen bepalen het bedrag
Een Spaanse bank kijkt naar twee dingen: het inkomen en de waarde van de woning. De laagste uitkomst van die twee bepaalt de maximale hypotheek. Voor het inkomen geldt grofweg dat alle woonlasten samen niet boven 35 procent van het netto maandinkomen mogen uitkomen. Daarbij telt de woonlast in Nederland gewoon mee. Wie hier al een flinke huur of hypotheek betaalt, houdt dus minder ruimte over voor Spanje.
Niet de volledige koopprijs
Anders dan in Nederland financiert een Spaanse bank nooit de volledige koopprijs. Voor kopers die fiscaal in Nederland blijven wonen, ligt de grens meestal rond 70 procent van de koopprijs of de taxatiewaarde, de laagste van de twee. Wie fiscaal inwoner van Spanje wordt, kan vaak tot 80 procent lenen. De looptijd is ook anders geregeld: een hypotheek loopt in de regel af rond de 75e verjaardag, met een maximum van 25 jaar.
Rekening houden met kosten koper
Bovenop het eigen deel van de koopprijs komen de kosten koper. In Spanje wordt daarvoor ongeveer 13 procent van de koopprijs aangehouden, voor onder meer belastingen, notaris en registratie. Samen betekent dat een flink bedrag aan eigen geld, meer dan veel kopers uit Nederland gewend zijn. Met de rekentool van Huis Hypotheek Spanje is in vier stappen een indicatie te krijgen van de maximale hypotheek, de geschatte maandlast en het benodigde eigen geld. Het is een eerste schatting; de werkelijke mogelijkheden hangen af van de volledige financiële situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker.
Eerst een NIE-nummer
Een stap die vaak wordt vergeten, is het aanvragen van een NIE-nummer, het Número de Identificación de Extranjero. Het is te vergelijken met het Nederlandse BSN en nodig voor vrijwel elke officiële handeling, van de koopakte tot een bankrekening. Het nummer kan in Spanje bij de politie worden aangevraagd, maar dat proces verloopt in het Spaans en op vaste dagen. Op huishypotheekspanje.nl staat hoe de aanvraag ook vanuit Nederland en in het Nederlands begeleid kan worden. Het kan enkele maanden duren, dus vroeg beginnen is verstandig.
Rente en looptijd
De rente op een Spaanse hypotheek kan vast of variabel zijn. Een vaste rente geeft zekerheid over de maandlast, een variabele rente beweegt mee met de markt. Rekentools gaan vaak uit van een vaste rente van rond de 3 procent, maar het werkelijke aanbod verschilt per bank en per situatie. Een paar tienden procent verschil telt over 25 jaar flink op.
Volgorde van de stappen
Een logische volgorde is eerst het budget bepalen, dan het NIE-nummer regelen en pas daarna serieus gaan zoeken. Zo staat de financiering niet onder druk zodra er een geschikte woning voorbij komt.