De meeste werkgevers in Nederland dragen bij aan een pensioenregeling voor hun werknemers, waarbij ongeveer 90% een collectieve pensioenrekening aanbiedt. Echter, als u behoort tot de 10% van de werknemers wiens werkgever geen pensioenplan biedt, of als u ondernemer bent, is het essentieel om uw pensioenbesparingen zelfstandig te beheren. Hier is wat u moet weten over potentiële pensioenlacunes en hoe u een veilige toekomst kunt opbouwen.

Het herkennen van pensioenlacunes

Een pensioenlacune ontstaat wanneer uw pensioenuitkeringen niet aan de verwachtingen voldoen, vaak door minder dan 75% van uw laatstverdiende salaris te bieden. Deze lacune kan het gevolg zijn van verschillende factoren:

1. Onvoldoende werkgeschiedenis: Als u de volledige 50 jaar voorafgaand aan uw pensioen niet hebt gewerkt, bijvoorbeeld door tijd vrij te nemen voor reizen of persoonlijke redenen, zal uw pensioenopbouw worden beïnvloed.
2. Echtscheiding: In het geval van een echtscheiding heeft uw ex-partner mogelijk recht op een deel van uw tijdens het huwelijk opgebouwde pensioen. Dit gedeelde recht kan uw pensioenuitkeringen aanzienlijk verlagen.
3. Meerdere werkgevers: Frequent van baan veranderen kan uw pensioensituatie compliceren. Verschillende werkgevers hebben vaak verschillende pensioenregelingen, en als deze niet adequaat zijn gecoördineerd, kunt u uiteindelijk lacunes in uw pensioenbesparingen hebben.
4. Onvoldoende bijdragen van de werkgever: Sommige werkgevers dragen mogelijk niet voldoende bij aan uw pensioenplan. Veel mensen zijn zich niet bewust van het niveau van de bijdragen van hun werkgever, wat kan leiden tot onverwachte tekorten. U kunt uw situatie beoordelen met behulp van tools zoals de jaarruimtecalculator om te bepalen of u een pensioenlacune heeft.
5. Ondernemersstatus: Als u zelfstandig bent, bent u zelf verantwoordelijk voor uw pensioenbesparingen. Het is cruciaal om uw jaarlijkse bijdragecapaciteit te begrijpen en deze effectief te gebruiken om uw pensioenfonds op te bouwen.

Het dichten van de pensioenlacune

Het goede nieuws is dat u proactieve stappen kunt ondernemen om eventuele pensioenlacunes aan te pakken. De eerste stap is om inzicht te krijgen in uw huidige pensioensituatie. Door in te loggen op mijnpensioenoverzicht.nl, kunt u een overzicht krijgen van uw verwachte pensioenuitkeringen. Als u de geprojecteerde hoeveelheid teleurstellend vindt, is het tijd om actie te ondernemen.

Investeren voor pensioen

Hoewel sparen voor uw pensioen essentieel is, betekent de huidige lage rente en stijgende inflatie dat traditionele spaarrekeningen uw koopkracht mogelijk niet behouden. Daarom is investeren via een pensioenbeleggingsrekening vaak een slim alternatief. Deze rekeningen bieden belastingvoordelen, waardoor u kunt investeren zonder dezelfde belastingdruk als reguliere beleggingsrekeningen.

Investeringen binnen een pensioenrekening worden niet meegeteld bij de belastbare bezittingen in box 3 van uw belastingaangifte. Daarnaast kunnen bijdragen aan uw pensioenrekening worden afgetrokken in box 1, wat uw belastingefficiëntie vergroot.

Wanneer u begint met het ontvangen van uw pensioen, krijgt u te maken met belastingheffing; echter, het tarief zal lager zijn—19,2% in plaats van de huidige 37,35% nationale verzekeringspremie.

Beperkingen van pensioenrekeningen

Het is belangrijk op te merken dat hoewel pensioenbeleggingsrekeningen verschillende voordelen bieden, er beperkingen zijn. U kunt slechts investeren tot uw jaarlijkse bijdragecapaciteit, en de fondsen in uw pensioenrekening zijn alleen toegankelijk bij pensionering. Deze gestructureerde aanpak helpt ervoor te zorgen dat uw investeringen gericht zijn op langetermijngroei.

Conclusie

Het opbouwen van een veilig pensioenplan is cruciaal, vooral als u geen deel uitmaakt van een collectieve pensioenregeling via uw werkgever. Door potentiële pensioenlacunes te herkennen en investeringsmogelijkheden te verkennen, kunt u de controle over uw financiële toekomst nemen. Begin vroeg, blijf geïnformeerd en beheer uw pensioenbesparingen actief om eventuele lacunes te dichten en een comfortabel pensioen veilig te stellen.