Als ondernemer lever je een product of dienst vaak voordat het volledige bedrag op je rekening staat. Je geeft een zakelijke klant daarmee feitelijk betalingsruimte. Meestal gaat dat zonder problemen, maar een klant kan ook te laat betalen of helemaal niet meer aan zijn verplichtingen kunnen voldoen. Zeker bij grote facturen kan dat direct gevolgen hebben voor je eigen financiële positie. Een kredietverzekering afsluiten is een van de manieren waarop bedrijven zich tegen bepaalde betalingsrisico’s kunnen beschermen.
Waarom vormt een onbetaalde factuur een financieel risico?
Een openstaande factuur vertegenwoordigt omzet die je mogelijk al hebt meegerekend in je financiële planning. Tegelijkertijd heb je zelf waarschijnlijk kosten gemaakt om het product te leveren of de werkzaamheden uit te voeren.
Wanneer een klant niet betaalt, verdwijnen die kosten niet. Salarissen, leveranciers, belastingen en andere verplichtingen moeten nog steeds worden betaald. Een grote wanbetaling kan daardoor druk zetten op het werkkapitaal.
De impact hangt onder andere af van de omvang van de factuur en je winstmarge. Bij een relatief lage marge kan veel extra omzet nodig zijn om één fors verlies te compenseren.
Wat is een kredietverzekering?
Een kredietverzekering is bedoeld om ondernemingen te beschermen tegen bepaalde risico’s wanneer zakelijke klanten openstaande facturen niet betalen. Bijvoorbeeld doordat een afnemer failliet gaat of vanwege andere omstandigheden niet aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen.
Welke situaties precies verzekerd zijn en welk gedeelte van een eventuele schade wordt vergoed, is afhankelijk van de gekozen dekking en polisvoorwaarden. Het is daarom belangrijk om niet alleen naar de premie te kijken, maar ook goed te onderzoeken wat wel en niet onder de verzekering valt.
Voor welke ondernemers kan dit interessant zijn?
Niet ieder bedrijf loopt hetzelfde debiteurenrisico. Een onderneming waarbij klanten vooraf betalen bevindt zich bijvoorbeeld in een andere situatie dan een leverancier die grote orders op rekening levert.
Kijk daarom naar de samenstelling van je klantenbestand. Ben je voor een groot gedeelte van je omzet afhankelijk van enkele grote klanten? Hanteer je lange betalingstermijnen? Of lever je regelmatig aanzienlijke bedragen voordat je betaald krijgt? Dan kunnen de financiële gevolgen van wanbetaling groter zijn.
Ook zakendoen met nieuwe of buitenlandse klanten kan andere risico’s met zich meebrengen. Het beoordelen van kredietwaardigheid wordt dan een belangrijk onderdeel van het financiële beleid.
Voorkomen blijft belangrijk
Een verzekering betekent niet dat je betalingsrisico’s volledig kunt negeren. Goed debiteurenbeheer blijft belangrijk. Maak heldere betalingsafspraken, factureer op tijd en houd bij welke facturen hun vervaldatum naderen.
Ook vooraf controleren met wie je zakendoet kan helpen. Kredietinformatie kan inzicht geven in de financiële positie van een potentiële afnemer. Bij signalen van verhoogd risico kun je bijvoorbeeld andere betalingsvoorwaarden overwegen.
Voor ondernemers die verschillende mogelijkheden rond kredietrisico, debiteurenbeheer en werkkapitaal willen onderzoeken, biedt Xolv informatie over verschillende financiële oplossingen voor zakelijke situaties.
Kijk naar het totale financiële plaatje
De keuze voor een kredietverzekering staat niet op zichzelf. Kijk ook naar je beschikbare financiële reserves, marges, betaaltermijnen en spreiding van klanten. Een onderneming die sterk afhankelijk is van één grote afnemer heeft bijvoorbeeld een ander risicoprofiel dan een bedrijf met honderden kleine klanten.
Door regelmatig te bekijken hoeveel geld bij debiteuren uitstaat en welk verlies je onderneming zou kunnen opvangen, krijg je een realistischer beeld van het risico. Vervolgens kun je bepalen welke maatregelen passen bij de financiële positie van je bedrijf.
Veelgestelde vragen over kredietverzekeringen
Wat dekt een kredietverzekering?
Een kredietverzekering kan dekking bieden wanneer zakelijke afnemers hun facturen niet betalen door oorzaken die binnen de polisvoorwaarden vallen. De precieze dekking verschilt per verzekering.
Is een kredietverzekering hetzelfde als debiteurenbeheer?
Nee. Debiteurenbeheer draait om het bewaken en innen van openstaande facturen. Een kredietverzekering is gericht op het verzekeren van bepaalde financiële risico’s wanneer klanten niet betalen.
Is een kredietverzekering alleen interessant voor grote bedrijven?
Niet noodzakelijk. De relevantie hangt vooral samen met het betalingsrisico dat een onderneming loopt en de financiële gevolgen die wanbetaling zou hebben.
Waar let je op bij het vergelijken van kredietverzekeringen?
Let onder meer op de dekking, uitsluitingen, het eigen risico, verzekerde klanten of omzet, premie en voorwaarden voor schadevergoeding.